Вам нужен бюджет. Четыре правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Планирование бюджета – это то, что необходимо каждому. Именно оно позволит переживать кризисы, менять работу, находить интересные возможности для инвестирования. Планирование – это спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.

Большинство людей сталкиваются с финансовыми проблемами. Недостаток средств вызывает постоянное напряжение и стресс оттого, что мы не можем себе позволить вещи, которые нам кажутся важными. Следом возникает вопрос: «Стоит ли мне?..» И не знаем, как на него ответить.

Главная причина состоит в том, что мы не уверены в своем выборе, не можем определиться, что же будет лучше для нас и семьи. Поэтому нужна система, позволяющая контролировать действия, связанные с финансами. Прибавьте к этому еще факт: мы боимся узнать реальное положение дел. Наши счета и постоянное их изменение могут запутать и внушить мысль, что все нормально, если баланс не нулевой.

Каков выход? Забудьте о деньгах. Они не цель. Переживаем мы больше не о финансах, а о несоответствии наших реальных доходов идеальной жизни. Смените вопросы «могу ли я?», «стоит ли мне?» на вопрос «чего я хочу от своих денег?». Он более конкретен и позволяет не оглядываться на других в принятии решений, а также помогает спланировать грамотное распоряжение бюджетом.

Решите, что именно вам нужно в жизни, и составьте план достижения целей. Таким планом станет ваш бюджет. Планирование бюджета может оказаться приятным занятием, когда вы определитесь со своими мечтами и увидите, сколько нужно денег для их осуществления. Правильно его составить поможет система из четырех правил:

Найдите применение каждому доллару. Вам нужно расставить жизненные приоритеты и распределить все доступные на данный момент деньги.
Определите свои реальные расходы. Вы должны учитывать не только регулярные платежи, но и планируемые, такие, например, как свадьба.
Держите удар. Жизнь непредсказуема, поэтому важно составлять гибкий бюджет, позволяющий компенсировать неожиданные траты.
Дайте деньгам созреть. Забудьте о жизни «от зарплаты до зарплаты». Для этого вам следует тратить деньги, которые вы заработали, по меньшей мере, месяц назад: так вы улучшите свою финансовую безопасность.

Главное, помните: система «Вам нужен бюджет» не дает конкретные советы, куда вкладывать деньги, а помогает изменить отношение к деньгам, образ мышления.

Новый взгляд на деньги

Обычно бюджет составляется так: в таблицу записываются сперва самые важные регулярные траты, затем в порядке значимости располагаются нерегулярные, на которые выделяется оставшаяся сумма. Далее – намерение вести бюджет каждый месяц. Но мы быстро отказываемся от этой идеи. И дело не только в удручающей ничтожности средств, остающихся на последние столбцы таблицы, где отдых и развлечения. Такой подход не позволяет понять, какие расходы приоритетнее. К тому же при такой схеме непонятно, как выявить незапланированные траты. После уплаты обязательных счетов трудно распределить оставшуюся сумму. Ваш бюджет не совпадает с ожиданиями.

Нужно учесть, что это не планирование бюджета, а его прогнозирование: вы примерно оцениваете доходы и расходы. Если расставить приоритеты, опираясь на ваши реальные доходы на сегодняшний день, то вы уже обдуманно распределяете свои деньги.

При ведении такого бюджета вы начнете менять подход к деньгам, поймете, что это ограниченный ресурс, и начнете тратить их разумнее. Когда вы ясно осознаете проблемы с финансами, то легко находите вещи, на которых можно сэкономить, а какие-то и вовсе игнорировать.

Так вы сразу поймете, когда денег будет не хватать очень сильно, и сможете попробовать найти выход: взять подработку, сэкономить на малозначимых расходах или продать какие-то вещи.

Главная цель системы – сделать так, чтобы вы не привязывали оплату счетов ко времени получения зарплаты.

Планирование бюджета – способ понять, где деньги тратятся нерационально и не в соответствии с вашими приоритетами. Даже со скромным бюджетом можно спланировать крупные траты: вы поймете, сколько времени нужно копить сумму.

Часто с распределением доходов приходит чувство вины. Причины следующие:

Вы осознаете, что не так расставили приоритеты.
Вы подстраиваетесь под окружающих.

Контроль над всеми средствами дает свободу – вы не чувствуете себя виноватым, если приняли решение о покупке, исходя из возможностей и желания.

Отсутствие спланированного бюджета чревато спонтанными, неожиданными тратами, чувством вины и большой вероятностью залезть в долги.

Задавайте себе вопрос: «Приближает ли это меня к цели?» – и поймете ценность каждого вашего доллара.

Правило номер один: найдите применение каждому доллару

Ваша задача ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?»

Для начала составьте список обязательных трат. Расставьте приоритеты и увидите назначение тех денег, которые есть у вас на данный момент. Когда дело доходит до распределения средств на необязательные расходы, ведение бюджета становится занятным делом: вы переходите к планированию своей реальной жизни.

Не все расходы, которые вы считаете обязательными, таковыми являются. Можно, например, отказаться от заказа еды. Вы всегда способны найти путь уменьшения расходов. Однако не забывайте, что бюджет – способ сделать вашу жизнь счастливее, и не стоит иногда отказываться от того, что может улучшить ваш день.

Внимательно изучите все ваши расходы и найдите способы их сократить, не ухудшая качество жизни. Задача – переосмыслить ваши обязательные расходы, посмотреть на них объективнее. Иногда эмоции позволяют нам найти баланс в бюджете. Прислушивайтесь к своим ощущениям при очередных тратах и, если они вызывают дискомфорт, то так ли они нужны?

Распространенное заблуждение: обязательные расходы заканчиваются выплатой ежемесячных счетов и покупкой предметов первой необходимости. Сюда нужно включать и долговременные траты – полугодовые или годовые. Чтобы это не ударило по кошельку, разбейте большие долгосрочные расходы на небольшие ежемесячные суммы и откладывайте их. В подобные траты входят ремонт, медицинские обследования и т.д.

После обязательных трат идут ваши приоритеты. Нет ничего плохого, если после уплаты счетов у вас не осталось на это средств: ваш бюджет теперь перестал быть неопределенным, и вы видите, сколько еще нужно для нормальной жизни и живете ли вы вообще по средствам. В любом случае, даже при острой нехватке денег – определите свои цели.

Чтобы не запутаться в желаниях и степени их важности, представьте, что вы сможете осуществить все, что было запланировано. Что принесло вам больше счастья? Это и является для вас наиболее важным. Если и в этом случае вы не можете понять, что для вас главнее, не расстраивайтесь. Планирование бюджета требует практики, и со временем вы научитесь.

Финансовое благополучие не всегда зависит от уровня зарплаты. Очень важно грамотное распределение денег. Когда уровень ваших доходов растет, а вы все равно им недовольны, дело, скорее всего, в том, что ваши деньги не служат вашим же целям.

Чтобы определить соответствие между деньгами и целями, используйте следующие советы:

Сомневайтесь. Пересматривайте хотя бы ежегодно каждую статью ваших расходов.
Полностью меняйте бюджет раз в два года.

Правило номер два: определите свои реальные расходы

Реальные расходы – сумма всех расходов: и ежедневных, и ежемесячных, и даже нерегулярных.

Нерегулярные – самая важная часть расходов при планировании бюджета. Они делятся на предсказуемые и непредсказуемые. У предсказуемых возможно предположить время их оплаты и сумму. Например, страховка автомобиля. Вы знаете дату оплаты и сколько нужно денег. Если вы откладывали каждый месяц хотя бы небольшую сумму, то этот вид расхода не окажется неожиданным и непосильным.

Есть и другой тип предсказуемых расходов, не соотносящийся с определенной суммой. В качестве примера – траты на большие праздники. Откладывайте на них, как и в первом случае.

Непредсказуемые расходы нельзя предугадать: они появляются неожиданно, и неизвестно заранее, какая сумма потребуется. Проколотое колесо, неожиданная операция – такие вещи сложно предугадать.

Неожиданные расходы на самом деле не настолько непредсказуемы. Если вы проанализируете свои траты за несколько месяцев, то поймете, что некоторые неочевидные расходы можно было спрогнозировать. Анализ прошлых трат и недовольство некоторыми из них поможет определиться с приоритетами.

По сути, это правило такое же, как и правило номер один, только для нерегулярных расходов. Как только вы покроете свои регулярные траты и у вас возникнет затруднение с приоритетами – откладывайте деньги на нерегулярные траты.

Благодаря второму правилу вы приближаетесь к большой мечте маленькими шагами. Разделив путь к большой цели на несколько частей, вы увидите, что она достижима.

Правило номер два предполагает активное распределение всех средств. Так вы будете видеть, насколько конкретно определенная покупка может отдалить вас от достижения долгосрочной цели.

Откладывайте средства на достижение крупных целей – это залог вашего финансового благополучия в будущем. Эта сумма не будет являться «запасом на черный день», потому что эти деньги имеют конкретную цель. Накопленные лучше не трогать: у них есть своя определенная задача. Когда мы не знаем цели, как со сбережениями на черный день, то легко поддаемся желанию их потратить.

Люди с нестабильным заработком чаще отказываются от ведения бюджета, но как раз в этом случае планирование бюджета просто необходимо. Там, где может подвести зарплата, не подведет грамотно спланированный гибкий бюджет.

Резкое повышение или понижение дохода не дает трезво взглянуть на ситуацию. Спланированный бюджет четко покажет, куда нужно потратить неожиданно большую, на первый взгляд, сумму. Правильно спланированные расходы помогут внести ясность в финансовую ситуацию при самом нестабильном заработке и позволят быть готовым к резкому спаду доходов.

Правило номер три: держите удар

В меняющемся мире важно уметь выстоять, а для этого нужно уметь подстраивать ваш бюджет под эти перемены. Часто поправки в бюджете – это не признак слабого планирования, как нам говорят многие финансисты. Наоборот, это показывает, что вы следите за непостоянными обстоятельствами и вносите нужные коррективы.

Убежденность в значимости строгого постоянного бюджета строится на вере в самодисциплину. Однако вряд ли есть что-то более ответственное, чем внесение поправок в бюджет. Если вы задолжали определенную сумму, то, изменив бюджет, выделите часть из менее значимой категории – развлечений, например. Это ли не самодисциплина?

Более того, способность приспосабливаться к меняющимся условиям необходима для жизни. Полагаясь только на то, что у вас есть сейчас, и перекраивая бюджет, вы не задолжаете.

Кроме того, третье правило позволяет быть честным с собой. Если вы перекраиваете бюджет каждый раз из-за одной категории, на которую вам всегда не хватает, значит, скорее всего, эти расходы более приоритетны для вас, чем вы думаете.

Следовать третьему правилу – значит, не только перераспределять бюджет из-за обстоятельств, но и менять свои приоритеты. Может сложиться так, что вы будете вынуждены включить в список целей то, чего там не было. Все зависит от того, что для вас важнее. Ценности обычно не меняются, а приоритеты можно и нужно пересматривать.

Регулярное ведение бюджета и следование изложенным правилам позволяет легче переносить удары судьбы, хотя бы в финансовом плане.

Правило номер три – это правило номер один, растянутое на весь месяц. Вы спрашиваете: «Что я хочу от этих денег?» – и назначаете цели для каждого доллара в течение всего периода. Но когда обрушивается удар, вы снова задаете этот вопрос и делаете перестановки в своем плане, что позволяет вам смириться и идти дальше.

Правило номер четыре: дайте деньгам созреть

Сила денег зависит от времени их нахождения на вашем счету.

Смысл совета – в потере зависимости от следующей зарплаты. Если вдруг ее по каким-то причинам не будет – вы сможете пережить этот отрезок времени. Такой подход позволит меньше беспокоиться о деньгах. Их запас, лежащий долгое время на счету, также дает возможность сделать бюджет более гибким.

Старайтесь постепенно увеличивать промежуток между заработком и тратой денег. Цель – замедлить денежный поток, чтобы появилось время принять взвешенное решение. Это значит, что теперь вы контролируете деньги, а не они вас.

Представьте, что у вас непостоянный доход. Со «старыми» деньгами вы можете отказаться от не понравившегося заказа и сберечь нервы. Ваш финансовый задел работает на вас. Чем «старее» деньги, тем больше подушка безопасности для неудачных месяцев.

Человеку кажется маленькой даже достойная зарплата из-за вечного цикла «заработал – потратил». Без использования правила номер четыре у вас много счетов, которые нуждаются в оплате, а когда вы его используете – ваши деньги ждут счетов.

Ваша цель – тратить меньше, чем получаете. Поэтому данное правило подходит для всех, а не только для богатых. Вы можете откладывать сумму, с которой проживете месяц, маленькими частями. Когда она будет собрана, вы дадите деньгам созреть и получите финансовую свободу.

Еще один способ, что дает финансам созреть, – это спринт. Вы должны как можно быстрее собрать деньги на следующий месяц и перестать жить от зарплаты до зарплаты. Для этого нужно жить на пределе возможностей, но долго так не продержаться, потому это спринт. Вы можете:

найти вторую работу;
заняться фрилансом;
продать ненужные вещи;
перестать тратить деньги на время спринта (откажитесь почти от всех расходов);
отдать имущество в аренду;
использовать неожиданные доходы в планировании бюджета на следующий месяц.

Совместное ведение бюджета

Со своей второй половиной мы редко говорим о финансах и плохо понимаем, как это делается. В результате возникают споры, и семья может распасться. В таком случае именно совместное ведение бюджета поможет паре договориться. Это как бы третья, объективная сторона в споре. Убедите своего партнера, что бюджет – это способ достичь общих целей.

Однако его нельзя составить, не зная привычек партнера. Вот что вам нужно обговорить:

Финансовые привычки. Как вы обращаетесь с деньгами? Выплачиваете кредиты сразу или предпочитаете минимальный ежемесячный платеж?
Представления о деньгах. Каково общее отношение к деньгам? Становится ли вам не по себе, когда сумма на счету приближается к нулю?
Вклад в совместный бюджет. Как планируете справляться с долгами партнера?

Будьте честны, обсуждая данные вопросы.

Первый разговор о бюджете следует начать с обсуждения общих и личных целей. Разговаривайте и находите компромиссы, которые выдержит ваш бюджет.

Разделение приоритетов на твои, мои и наши очень важно. Также нужно позаботиться, чтобы в общем бюджете хватило места на каждый их этих видов. Автор рекомендует договориться об определенном количестве приоритетов для каждого.

Обсуждение совместного бюджета укрепляет семью, так как вы узнате много нового друг о друге. Не забывайте, что даже личные желания одного будут важны и для другого – они занимают определенное место в общем жизненном плане.

Обговаривайте ваш бюджет ежемесячно – это позволит сделать разговор более привычным, и дальнейшие обсуждения не будут переходить в упреки.

Помните о нулевом правиле – ведение бюджета должно быть приятным для вас. Бюджет не означает только самоограничение. Выделите друг для друга деньги для неподотчетных карманных расходов. Это дает ощущение свободы и будет приятным способом отвлечься.

Избавляемся от долгов при любых обстоятельствах

Долги имеют очень неприятные последствия не из-за высоких процентов. Они ограничивают движение денег. Вы расплачиваетесь за прошлое, отнимая у ваших сегодняшних целей. И еще пугающее свойство: большинство долгов связано с вещами, которые в действительности для вас не очень важны.

«Долги – это не выход» - заучите эту фразу словно мантру. Если вы придете к данному убеждению, то всегда найдете иной способ выхода из финансового кризиса.

Долги условно можно разделить на «хорошие» и «плохие». «Плохими» являются те, которые связаны с покупкой вещи, быстро теряющей рыночную стоимость, как, например, автомобиль.

Недвижимость же, напротив, отличается большей рентабельностью. Однако не стоит бездумно брать ипотеку. Она должна вписываться в ваш бюджет.

Старайтесь распределить расходы так, чтобы выплатить ипотеку как можно раньше – это выгодно финансово и очень приятно само по себе.

Выплачивая долги, не забывайте о реальных расходах, иначе вы рискуете влезть в еще большие, когда придут неожиданные траты. Большинство людей сильно урезают расходы, чтобы рассчитаться с долгами. Это не всегда эффективно. Может быть, стоит тратить меньше сил на сокращение расходов и найти дополнительный доход?

Помните про четвертое правило и постарайтесь, несмотря на долги, отложить финансы на следующий месяц, дать деньгам созреть. И еще не менее важно: когда ваши доходы увеличиваются, расходы должны остаться такими же.

Учим детей планировать бюджет

Родители часто не осознают, насколько важно воспитать в детях правильное отношение к деньгам. На самом деле это интересный и действенный способ научить их самостоятельности.

Лет с восьми выдавайте ребенку определенную сумму на карманные расходы. Задача – научить его тому, что деньги могут быстро заканчиваться. Конечно, в маленьком возрасте дети еще не способны вести бюджет, однако обдуманному отношению к финансам научить их вы сможете. Не препятствуйте им, когда они совершают необдуманные расходы, тратя все на конфеты. Главное – дети сами должны научиться на своих ошибках, и тогда, став старше, они не влезут в серьезные долги.

Родители, конечно, должны следить за всем процессом, но ненавязчиво, подталкивая ребенка в правильном направлении вопросами вроде: «Ты действительно уверен, что хочешь это? Может, есть то, чего тебе хочется сильнее?». Самое сложное для родителей – не вмешиваться напрямую и не указывать, как ребенку следует поступить с деньгами.

Помните, деньги всего лишь способ обучения детей. Чтобы ребенок научился обращаться с деньгами, следуйте трем принципам:

Начинайте как можно раньше.
Не торопитесь.
Опирайтесь в обучении на реальную жизнь.

Помогите с расстановкой приоритетов. Они не должны выглядеть, как список желаний на день рождения. Объясните детям четыре правила ведения бюджета, не сильно их меняя:

Дети легко составляют список из вещей, которые хотят больше всего. Когда они понимают, что на все не хватает, быстро умеют менять приоритеты. Они задают правильный вопрос: «Чего я хочу от денег в первую очередь?».
Что такое реальные расходы, можно легко объяснить детям на примере новогодних праздников. Они тратят определенную сумму на подарки. Родители должны помочь подсчитать, какую сумму ребенок может отложить на эти расходы.
Дети легче переносят удары судьбы, связанные с деньгами. Они без особого обучения понимают, что изменение бюджета не поражение, а только необходимость.
Ребенок не живет от зарплаты до зарплаты, а потому воспринимает четвертое правило больше как развлечение. Расскажите ребенку о возрасте денег, сосчитайте его вместе, разделив сумму всех сбережений на ту, которую он тратит ежемесячно – это и будет возраст денег в месяцах.

Если хочется все бросить

У всех, кто ведет бюджет, наступает такой момент. Главное – не поддаться эмоциям и спокойно разобраться, почему бюджет не работает. Мы осознаем только две вещи насчет бюджета: он либо провальный, либо успешный. Запомните, если вы занимаетесь планированием бюджета, вы в выигрыше всегда.

Остановитесь и подумайте. Проблемы с бюджетом возникают по следующим причинам:

Нет пространства для маневра. Вашим ограничениям должен быть разумный предел. Небольшие уступки необходимы.
Нереалистично запланированные расходы. Эта проблема возникает в планировании бюджета у новичков. Она означает, что у вас мало информации по тратам: начните пристально следить за ними и подберите оптимальный для себя вариант.
Ожидание быстрых перемен. Будьте терпеливы и улучшайте постепенно свой подход к трате и заработку средств.
Завышенные требования к себе. Не нужно чересчур фанатично относиться к бюджету и сверяться с ним постоянно: достаточно одного раза в несколько дней.
Невроз навязчивых состояний. Не надо чрезмерно углубляться в детали и переживать по поводу любой траты. Рано или поздно деньги придется потратить.
Сложности. Упростите себе жизнь, сведите несколько кредитов в один с наименьшим процентом. Помните, жизнь можно упростить, как и бюджет.

Бюджет должен делать вас счастливыми. Если этого не происходит, снова задайте главный вопрос: «Чего я хочу от своих денег?». Пересмотрите свой бюджет либо начните его заново. Пробуйте, и у вас обязательно получится.