Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами

Обучать обращению с деньгами надо с самого детства. Прежде всего нужен положительный настрой: всегда говорите о работе и деньгах позитивно.

Больше чем просто деньги

Проверьте себя: правильно ли вы распределяете свои финансы? Если вы ни в чем не отказываете детям и тратите все заработанное, не откладывая 10-20% дохода на будущее, — вы далеки от правильного управления ресурсами.

Не стоит чувствовать себя преступником, если вы экономите на детских вещах. Малыши быстро вырастают, поэтому нет смысла тратиться на дорогие бренды. Даже игрушки можно покупать подержанные — в интернете есть специальные сайты. Необязательных покупок надо избегать.

Если в магазине у вашего ребенка разбежались глаза и он просит купить ему и то, и это — выберите что-то одно. Если ребенок устраивает истерику, твердое и с уверенностью сказанное «нет» его успокоит: дети чувствуют, когда вы настроены серьезно.

Если ребенок-подросток хочет более дорогую вещь, чем вы можете себе позволить, пусть накопит и доложит на покупку из своих карманных денег.

Когда речь идет о желаниях маленьких детей, иногда стоит вначале одолжить у друзей или знакомых интересующую вещь или игрушку, чтобы понять, так ли она в действительности необходима. Дети легко увлекаются, но быстро разочаровываются.

Если ваш ребенок часто теряет деньги, посоветуйте ему быть внимательнее, но не наказывайте за потери. И если практикуете такой подход — дайте ребенку возможность заработать снова.

На детские дни рождения иногда образуется излишек подарков, не всегда нужных. Попросите родственников и знакомых в другой раз класть деньги на детский сберегательный счет.

Карманные деньги

По сути, это ваш главный обучающий инструмент. Карманные деньги следует выдавать детям на заранее обговоренных условиях лет с шести, когда уже есть определенная сознательность.

Это позволит вашим детям спокойно совершать финансовые ошибки, пока суммы еще невелики. А кроме того, с их помощью ваш ребенок задумается о том, чего же он на самом деле хочет, и научится выбирать.

Помогите ребенку распланировать расходы перед тем, как тратить.

— 70% денег надо выделить на повседневные траты (еда);

— 20% — на нерегулярные покупки;

— 10% — на благотворительность и подарки.

Для наглядности можно сделать копилку из трех отделений с надписями «копи», «расходуй», «жертвуй».

Сумму выдаваемых детям денег следует определить, исходя из дохода семьи и потребностей ребенка (если обед в школе платный — давать больше).

Если карманные деньги были потрачены детьми не по назначению, можно на время лишить их — пусть осознают, что у выбора и действий есть последствия.

Нельзя увязывать выполнение домашних обязанностей ребенка с карманными деньгами: за невыполнение работы по дому лучше наказывать лишением других привилегий (например, запретить телевизор или ограничить интернет).

И все же для получения карманных денег нужны условия. Безусловные карманные деньги не научат разбираться в финансах. Каждый год пересматривайте размер выдаваемой суммы, чтобы они были разумно обоснованы и соответствовали потребностям.

Автор рос в Сингапуре, в семье миллионеров, и с детства впитал идею, что всего в жизни можно добиться с нуля. Он благодарен своему отцу за то, что тот не оказывал ему иной поддержки, кроме родительской любви, оплаты еды и образования.

В детстве ему казалось несправедливым, что ему не дают все даром. Но подобная щедрость снижает жажду успеха. Автор начал работать с 14 лет, к 24 годам получил десять лет опыта работы в шести разных местах и после колледжа имел преимущество перед однокурсниками, зная, как правильно распоряжаться финансами.

Устанавливайте количество карманных денег для ребенка сами, не подражая примерам других семей. Маленьким детям (если они видят, что старшие получают карманные деньги) можно выдавать «символические» монетки.

За хорошие оценки можно поощрить так: положить больше денег на счет для колледжа или дать дополнительно денег, чтобы угостить друзей.

Если карманные средства быстро расходуются, пересмотрите расходы вместе с ребенком, если остаются — похвалите за экономность (если это не экономия на чем-то необходимом).

Ребенок должен знать, почему получает деньги: потому, что он член семьи.

Планирование бюджета

Чтобы контролировать финансы, необходимо планирование. Попросите ребенка записать источники доходов и составить список, на что они тратятся. Покажите ему разницу между сиюминутным удовольствием и долгосрочной выгодой.

Отправляясь в магазин, обозначьте ваш бюджет трат на ребенка: предоставьте ему возможность выбрать — тратить средства сейчас или сэкономить, чтобы в другой раз купить для него что-то дороже.

Исследования психологов доказывают, что люди, умеющие ждать и накапливать ресурсы, достигают в жизни большего успеха.

В списках необходимых трат должны быть следующие пункты:

• пища
• жилье
• хорошая обувь
• транспорт.

В списках желаемого — развлечения и удовольствия (мороженое, видеоигры, дизайнерские джинсы, последняя модель телефона и т. п.).

Желаемое можно откладывать и тщательно планировать. Иногда желаемое может становиться необходимостью (например, компьютер).

Важно показать ребенку, как сбережения в течение какого-то времени помогают совершить желаемую покупку (например, новый мобильный телефон после нескольких месяцев без шоколадок).

Дети не сразу научатся планировать. Ребенок может потратить недельные деньги в первый же день и расстроится из-за этого. Но уже к четвертой неделе в юном транжире просыпается «скупость» и понимание того, что деньги можно откладывать. За несколько месяцев ребенок найдет баланс и выработает нужные навыки.

В разном возрасте у детей разные потребности и приоритеты, общей формулы нет, многое зависит от ребенка.

Вот основные стратегии, которые следует применять в вашей программе финансового обучения детей:

• 4-7 лет. Используйте для денег банки с ярлычками «сохранить», «пожертвовать» и «потратить» (следует откладывать по 10% в первую и вторую банки от получаемой суммы карманных денег).
• 8-12 лет. Называйте желания — потребностями; научите ребенка выбирать приоритетные расходы, расскажите о принципах торговли и экономии (можно купить дешевле на распродаже или в другом месте). Создайте специальный счет для ребенка, чтобы создавать долгосрочные накопления (на учебу или поездку).
• 13-18 лет. Подростки должны самостоятельно управлять своими тратами и накоплениями, позвольте им совершать ошибки.

Накопление

Следует вырабатывать у детей привычку к накоплению. Как это делать?

Помогите ребенку определить краткосрочные цели для накопления: выберите вместе вещи, на которые нужно копить 2-3 месяца, узнайте цену, рассчитайте, сколько нужно экономить в неделю. Цель покупки должна быть конкретной, измеримой, достижимой, реалистичной и своевременной (SMART: specific, measurable, attainable, realistic and timely).

Мотивируйте накопления. Это можно делать разными способами.

• Наклейте на копилку картинку или стикер с нужными словами, чтобы ребенку нравилось ее наполнять.
• Награждайте за накопление (выделите больше времени на компьютер, подарите флаер, добавьте в копилку денег — можно каждый раз увеличивать вклад, который делает сам ребенок, на 20%).
• Заведите свою копилку в качестве примера. Покажите ребенку примеры бережливости (использование купонов, поиск распродаж).
• При накоплении определенного количества денег меняйте мелочь на банкноты.

Подростков нужно учить долгосрочным накоплениям. Начав с определенной суммы, заведите ему личный счет в банке, чтобы деньги увеличивались с процентами. Часто детские счета не облагаются налогами, но могут быть строги к минимальному остатку на счете. Показывайте подростку, как работают годовые проценты и как увеличивается его сумма в акциях или на депозите.

Объяснения можно использовать простые. Например, скажите, что денежная купюра — как семечка: если съешь, то потратишь навсегда. Но если посадишь (в банк или акции) — то что-то вырастет. А банкомат — это та же копилка, только побольше, но там тоже нет неограниченного количества денег.

Если ребенок перестал класть деньги в свою копилку, разберитесь в причинах. Может быть, ему не хватает карманных денег и он тратит все, а может, ему нужна мотивация — в этом случае предложите ему разовый бонус для конкретной цели.

Если подросток захочет взять средства на видеоигру из денег на колледж, сделайте игру краткосрочной целью, и пусть копит на нее отдельно (можно даже помочь ему, проиндексировав этот вклад на его день рождения).

Расходы

Карманные деньги детям следует выдавать только на еду, канцелярию и транспорт. Будет лучше, если на остальное они заработают сами (выполняя несложные задания или получая премии за хорошее поведение).

Необходимо установить определенные правила для трат и стараться, чтобы ребенок их соблюдал. Например, нельзя, чтобы все карманные деньги на неделю были потрачены разом на конфеты, видеоигры или, тем более, на что-то незаконное. За проступки и нарушения надо наказывать лишением денег на какой-то срок.

И все же в том, что касается самостоятельных расходов, позволяйте детям совершать ошибки — чем раньше, тем быстрее они научатся соблюдать разумные правила.

Чтобы дети не допускали перерасхода средств, научите их ограничивать траты. Например, не покупать больше книг, чем помещается на полке, или приобретать что-то новое можно только отдавая что-то старое взамен.

Поощряйте экономию. Если у вас есть достаточно знакомых с детьми того же возраста, что и ваши, можно устраивать для малышей вечера обмена игрушками. Это организуется следующим образом.

1. Составьте список гостей — родителей с детьми определенного возраста. Детей младше лучше не приглашать, чтобы избежать капризов и нытья.
2. Договоритесь, что каждый ребенок принесет определенное число игрушек в хорошем состоянии, из числа тех, к которым ребенок уже потерял интерес. Сделайте билетики стоимости на каждую игрушку, чтобы соразмерить игрушки с разными ценами.
3. Устройте общую удобную «витрину».
4. После того как обмен состоится, оставшиеся игрушки отдайте на благотворительность.

Так же можно поступать с книгами и одеждой.

Чтобы избежать незапланированных трат, не разрешайте ребенку крупных спонтанных покупок, пусть пару дней обдумает свой выбор.

В день рождения делайте ребенку подарки (адекватные по цене) и позволяйте ему сладости, не привлекая к оплате.

Зачем жертвовать и зачем дарить?

Иногда дети спрашивают: зачем дарить, если самому еле хватает? Постепенно учите их осознавать истину, что пожертвования — часть подлинного счастья.

Необходимость одаривать других поможет привить детям основы религиозной доброты — вне зависимости от религии вашей семьи.

Дарить можно и нужно не только деньги, можно жертвовать время и энергию, вещи и игрушки. Необходимо помогать соседям, благотворительным организациям; собранные на день рождения деньги или подарки можно передать нуждающимся, устраивать для детей волонтерские каникулы. Воспитывайте щедрость, хвалите за нее, показывайте пример.

Благотворительность должна быть искренней и постоянной — не данью моде, не для саморекламы, не для избавления от того, что испорчено.

Доброта и щедрость должны стать потребностью души. Ваши дети будут копировать ваше поведение — пусть они постоянно видят ваши добрые поступки и подражают им.

С другой стороны, щедрость должна быть разумной. Детям свойственны порывы. Но незапланированные покупки можно делать только на накопленные деньги. Если хочется, можно «занять» из благотворительной копилки, но потом нужно обязательно вернуть «долг».

Если ваши малыши не хотят делиться игрушками — не настаивайте, не приказывайте им. Позвольте детям научиться устанавливать и отстаивать свои личные границы. Можно избежать конфликтов, предусмотрительно спрятав от гостей любимые игрушки ребенка.

Если ваши дети тратят деньги на других, нужно убедиться, что их к этому не вынуждают и не используют их доброту. Излишняя щедрость — это перерасход. Если недельные деньги расходятся на подарки, выдавайте деньги не еженедельно, а ежедневно, пока ребенок не научится правильно управлять ресурсами.

Главные подарки начинаются дома — теплом и участием семьи.

Прочие доходы

К ним относятся нерегулярные подарки и заработки детей. Когда ребенок зарабатывает своим трудом, он понимает ценность денег, учится ответственности и умению вести себя в коллективе.

Изучите законы и правила о работе несовершеннолетних и подготовьте ребенка к работе. Проинструктируйте его, проверьте, как усвоена информация. Научите вежливо и корректно общаться с работодателем.

Идеи заработка для детей:

• дополнительная работа по дому
• продажа поделок или художественные выступления
• выполнять поручения пожилых соседей
• гулять с собаками знакомых людей
• репетиторство.

Объясните ребенку смысл инвестирования. Если компания увеличивает штат и использует новые технологии, можно ожидать, что результат инвестирования будет хорошим. Но акции могут и упасть. Лучший результат — при длительном инвестировании.

Облигации компания выпускает, если может взять взаймы, не выпуская акции. Например, облигации на 1000 долларов под 5% годовых на 5 лет означают, что в течение пяти лет будет выплачиваться каждый год 50 долларов, а после 5 лет компания вернет инвестору 1000 долларов.

Для примера вы можете покупать акции компаний, которые любит ребенок, чтобы ему было интереснее заниматься этой темой. Можно инвестировать в паевые фонды (группа инвесторов, вкладывающихся только в определенные акции и облигации).

Лицевой инвестсчет открывают обычно после 18 лет, но у ребенка может быть свой отдельный портфель акций, привязанный к счету. Расчетные счета управляются взрослым, а ребенок следит за инвестициями в «своем» портфеле.

Обучая инвестированию, обязательно подтверждайте ваши слова делом и собственным примером и обсуждайте это с ребенком.

Настольные игры «Монополия», «Игра в жизнь» и «Денежный поток» в игровой форме продемонстрируют детям, как правильно получать и расходовать деньги.

Если подросток ленится и отказывается работать на каникулах, найдите то, что ему по душе, или предложите зарабатывать на дополнительных домашних работах. Но не пытайтесь урезать суммы его карманных денег, чтобы заставить работать — такое неудачное решение может спровоцировать противоправные действия. Лучше поощрять заработки, чем пытаться давить на подростка.

Во время учебного года нормируйте рабочее время ребенка, чтобы это не мешало учебе, даже если он сам рвется потрудиться.

Если ребенок делает свою работу не очень хорошо, выясните — почему? Возможно, ему не хватает навыков и знаний.

Благодарность

Человек не счастлив, если он не удовлетворен тем, что у него есть. А удовлетворение приходит, когда есть благодарность. Благодарности нужно учить, но нельзя ее требовать или приводить кого-то в пример, чтобы не внушать ненужное и обременительное чувство вины.

Чаще рассказывайте ребенку о чем-то хорошем, учите его быть благодарным и благодарить:

• «Мы счастливы иметь такого умного кота».
• «Разве звук дождя не успокаивает?»
• «Я так доволен, когда вы меня внимательно слушаете!»

В качестве вдохновляющего примера можно посмотреть фильм «Форест Гамп» или почитать «Полианну».

Надо учить детей видеть хорошее даже в неприятном человеке. Попробуйте вместе с ребенком составить список хороших качеств, например, нелюбимой им учительницы — это способствует личностному росту.

С учением испытывать благодарность связано и доверие. Когда вы поручаете ребенку что-то сделать по дому — дайте ему закончить, не вмешиваясь тут же, чтобы что-то исправить. Такое вмешательство обесценивает его труд.

Для особых случаев вы можете поощрять детей, выдавая «родительские купоны» — например, зафиксированное на открытке обещание рассказать дополнительную сказку перед сном или провести с ребенком день в зоопарке. Хорошо, если дети и сами делают подарки или открытки для близких.

Приучайте детей к социально полезным поступкам. Волонтерство в детдомах и церквях помогает развивать чувство благодарности за то, что они имеют.

Так же важно научить детей получать похвалу с благодарностью: говорить «спасибо», глядя в глаза, с улыбкой. Попытки не соглашаться с комплиментом, как бы проявляя скромность, выглядят некрасиво — как недоверие похвалившему или проявление неблагодарности. А моментальное возвращение похвалы звучит неискренне.

Если ребенок получил что-то очень дорогое и желаемое, но нисколько не благодарен и просит еще больше, впредь ограничьте подарки и мотивируйте ребенка накопить на покупки самостоятельно. Ребенок не рождается неблагодарным — его избаловали. Требуйте от него большего вклада в дела семьи и общества.

Благодарность и комплимент улучшают психологическое, эмоциональное и физическое состояние человека. Благодарные люди более оптимистичны и удовлетворены жизнью.

Образование

Стоимость образования растет в три раза быстрее инфляции. Чтобы получить нужную сумму на образование ребенка, необходимо начинать инвестировать средства за десять лет до поступления ребенка в колледж.

За пять лет до этого можно переложить средства в большее количество паевых фондов. За два-четыре года — вложиться в акции и облигации для оплаты первых двух лет, а остальное перевести в безопасное место (депозит).

Ребенок может вносить посильный вклад в оплату своего обучения. Воспитывайте его самостоятельность с детства, учите его зарабатывать. Он будет работать лучше, если поймет, что ему придется частично выплачивать кредит за обучение. Откладывая на колледж для ребенка, не забывайте о собственной пенсии.

Как копить на обучение?

• Делайте автоматические вычеты из зарплаты.
• Просите семью и друзей вместо подарков вкладываться в будущее образование ребенка (проследите, чтобы он писал дарителям благодарственные письма).
• Поощряйте детей за накопления для обучения, «подравнивайте» суммы до круглого числа.
• Показывайте детям, как идут накопления на их образование.

До того как ребенок отправится в колледж, его необходимо научить трем важным навыкам:

• планированию бюджета;
• приготовлению еды;
• добрососедству (умению договориться о расписании уборки, сотрудничеству в организации и обустройстве быта, вечеринок).

Родителям стоит оплачивать обучение полностью, только если речь идет о местных учебных заведениях. В случае заграничного обучения предложите ребенку оплачивать треть.

«Планирование» непредвиденных обстоятельств

В семье очень важно добиваться единства решений. Муж и жена могут спорить между собой наедине, но перед детьми нужно демонстрировать единство.

Если разногласия так серьезны, что случился развод, дайте понять ребенку, что это случилось не из-за него. Всегда уважительно высказывайтесь при детях о другом партнере. В конце концов, вы можете развестись как муж и жена, но не как отец и мать.

После развода обоим родителям понадобится план собственного восстановления, а затем — планы по воспитанию и образованию детей (и в этих вопросах вам обязательно нужно будет прийти к общему решению).

В жизни всегда возможны непредвиденные обстоятельства (увольнение, болезнь и т. п.). Ваши финансовые ресурсы должны быть к этому готовы.

• Создайте резервный фонд: достаточная величина — полугодовой доход семьи (если кормилец один, то вдвое больше).
• Сделайте надежные страховки обоим супругам, чтобы в случае смерти одного вам хватило на содержание детей и их обучение.
• Оплатите хороший медицинский полис, сделайте ипотечную страховку.

Если случилось что-то непредвиденное, необходимо все тщательно рассчитать. Дети могут не понимать деталей происходящего, но они должны понимать необходимость экономии. Расходуя на непредвиденное, ваши пенсионные накопления трогать не стоит.

Если кого-то в семье постигла смерть, с детьми нужно об этом говорить открыто, но на их языке, доступно. Рассказывайте им о болезнях и несчастных случаях — хотя бы вкратце объясняйте, что именно произошло, не скрывайте ни событий, ни эмоций.

Наследство

Изобилие дармовых денег и вещей портит и балует детей. Нужно твердо решить следовать принципам и заставлять всех в семье придерживаться правил. Договоритесь с излишне щедрыми родственниками, чтобы достичь баланса: не отнимая у людей удовольствия дарить, добейтесь уважения установленных вами родительских правил.

Отец автора, будучи богатым, всегда утверждал, что не оставит ему наследства — и это мотивировало мальчика добиваться всего самостоятельно.

Составляйте свой план наследования (завещание и документ на доверительное управление собственностью), чтобы не обрушить на ребенка внезапный «выигрыш в лотерею» — наследство. Пропишите в завещании исполнителя своей воли — того, кому полностью доверяете. Можно оформить разрешение на доверительное управление с отложенной выдачей.

Объясните детям, что завещание — это «составление письменного плана о том, как заботиться о ребенке, если что-то произойдет с родителями». Пересматривайте ваше завещание каждые пару лет.